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“一次不良記錄，一世都有不良記錄。”這是人們曾經(jīng)對銀行信用系統(tǒng)的印象。昨日，記者從武漢市多家銀行了解到，中國人民銀行新版?zhèn)�人信用報告正式在漢上線，其中最引人注目的變化是，新版報告將2009年10月作為信用卡或貸款逾期信息的起始計時點，此前已經(jīng)還清的逾期負面信息不再顯示，此后逾期記錄留存的時間也縮短為5年。

　　多名市民接受采訪時表示，有的負面信息是由于市民對銀行業(yè)務不了解所造成，新版?zhèn)�人信用報告給了這部分市民以“漂白”的機會。

　　【體驗】新版信用報告“瘦身”

　　新版?zhèn)�人信用報告究竟什么模樣？昨日，記者來到人行武漢分行征信查詢窗口現(xiàn)場體驗。

　　記者攜帶本人身份證和身份證復印件來到柜臺，填寫了一份打印個人信用報告的申請書，登記了姓名、身份證號等信息，并在申請人簽名欄簽字確認，查詢不需繳費。工作人員留存身份證復印件和申請書后，登錄系統(tǒng)掃描記者的身份證，不到一分鐘就將個人信用報告打印出來。

　　在這份共兩頁的報告中，顯示的個人身份信息有姓名、證件號碼、查詢時間、婚姻狀況等。另外還有三類信息，分別是信貸記錄、公共記錄和查詢記錄。

　　其中“信貸記錄”一欄，以表格展示了信用卡、住房貸款和其他貸款信息，并列出了賬戶數(shù)、逾期賬戶數(shù)、逾期90天以上賬戶數(shù)、為他人擔保筆數(shù)等。表格下方以文字描述了信用卡賬戶明細信息，如在哪家銀行申領過何種信用卡、截至目前信用額度多少、已使用信用額度多少等。“公共記錄”一欄中，記者的信用報告寫著“系統(tǒng)中沒有您最近5年內的欠稅記錄、民事判決記錄、強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄”字樣；“查詢記錄”則列出了最近2年該報告被查詢的記錄。

　　記者對比新、老兩種信用報告發(fā)現(xiàn)，新版報告明顯“瘦身”，去掉了老版列明的24個月還款狀態(tài)、公積金信息、養(yǎng)老保險等條目。

　　【變化】負面信息只留存五年

　　“其實，新版報告于今年8月就已經(jīng)啟用。”記者從武漢多家銀行了解到，目前個人征信系統(tǒng)的所有接入機構，查詢的都是新版信用報告并以其為準。

　　業(yè)內人士介紹，我國銀行個人征信體系于2004年啟動建設。在舊版報告中，信用卡或貸款逾期記錄只要曾經(jīng)發(fā)生過，就都會顯示；但在新版報告中，逾期信息的起始計時點定于2009年10月，只展示最近5年內的逾期記錄。也就是說，監(jiān)管部門對2009年10月之前已經(jīng)還清的逾期信息，可以既往不咎。

　　而即日起發(fā)生的逾期記錄，則按規(guī)定將保留5年，這意味著，假設個人信用報告中有今年1月的逾期記錄，將在個人信用報告記錄中保留至2017年1月。產生負面信息后，如果持續(xù)5年按時足額還款，信用記錄便可“漂白”。

　　人行武漢分行人士表示，逾期信息的展示期限，由沒有規(guī)定具體期限到5年，是參考了《征信管理條例（第二次征求意見稿）》的規(guī)定：征信機構對采集的個人不良信息的保存期限不超過5年，自不良行為或者事件終止之日起計算。同時，按國際慣例，信用報告中的逾期信息應當設定一定的生命周期，而不是“永久展示在信用報告中”。

　　【提醒】賴賬記錄會持續(xù)顯示

　　“新版報告出來后，我們接到過一些市民的電話，詢問是不是5年前沒還清的貸款就不用還了，這種想法是完全錯誤的。”武漢一家國有銀行個人信貸部負責人說，沒有還清的貸款記錄，依然會存在于個人信用報告中。

　　這位負責人舉例說：有人5年前欠銀行貸款1萬元至今未還，那么他的新版信用報告中仍然會詳細顯示這筆逾期貸款的情況，當他再次申請貸款時，銀行肯定會十分慎重，“不要以為5年前的貸款可以不還，只是5年前已經(jīng)還清的逾期記錄不再出現(xiàn)在信用報告中而已。”

　　此外，在很多網(wǎng)站和論壇上，都有各種宣傳能夠幫助“漂白”信用記錄的廣告。這是真的嗎？該負責人介紹，個人征信系統(tǒng)客觀、如實記錄個人的信用活動，是真實反映企業(yè)和個人信用狀況的歷史數(shù)據(jù)，無論報送數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行，還是負責管理和收集的征信中心，都無權更改或刪除，信用記錄一旦形成，無法按照非正常程序修改。

　　【影響】不用再“破罐子破摔”

　　記者在查詢現(xiàn)場看到，半小時內共有20多名市民前來查詢信用報告。家住永清街的陳慶東說，新版信用報告的實行，讓他松了一口氣。

　　2002年，陳慶東購買首套住房時申請了銀行貸款，2008年還清，但由于他經(jīng)常出差，其中2個月的貸款晚了幾天才還，結果形成逾期記錄。昨日，他查詢自己的個人信用報告發(fā)現(xiàn)，曾經(jīng)的“信用污點”已經(jīng)沒有了。“如果污點還留在報告中，我再想貸款就難了。”他就。

　　“有些逾期記錄是因為對房貸還款或者信用卡還款業(yè)務不了解造成的，并非惡意。”一些市民對記者表示，以前對信用記錄重視不夠，現(xiàn)在申請住房貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、企業(yè)貸款、出國貸款等，都要用到個人信用報告，新版報告將有效期改為5年，有利于讓那些此前不重視信用記錄的市民既做好信用記錄的積累，又不至于“破罐子破摔”。

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